銀行融資の審査が通らない理由とは？改善点とあわせて解説

銀行融資の審査が通らない理由には、信用情報や事業計画の内容、不透明な資金使途など、さまざまな要因が挙げられます。

この記事では、銀行融資の審査で見られるポイントと、審査に通らない場合の主な理由を解説します。また、審査を通過するための具体的な改善方法についても見ていきましょう。

銀行融資とは？

銀行融資とは、設備投資や運転資金を調達するための借入制度です。事業の成長や拡大に必要な資金を確保する手段として、多くの事業者が活用しています。

銀行融資は都市銀行をはじめ、地方銀行、信用金庫、信用組合、ネット銀行などさまざまな金融機関によって受けられます。

各金融機関は独自の融資商品やサービスを展開しており、事業者はその信用状況や資金ニーズに応じて、最適な融資商品を選択できます。

銀行融資の種類

銀行が提供する、企業や個人事業主の多様な資金ニーズに対応する融資商品を、事業者は選べます。これらの融資商品を資金の用途や返済条件、担保の有無などに応じて選択しましょう。

例えば、事業拡大のための設備投資資金や、日々の運転資金の確保、短期的な資金繰りの改善など、目的に合わせて適切な融資商品を選ぶことが重要です。ここでは銀行融資の種類として、次の4つを解説します。

1. プロパー融資
2. 信用保証協会の保証付き融資
3. ビジネスローン
4. カードローン

プロパー融資

事業者は保証会社を介せずに金融機関から直接融資が受けられます。保証料が不要で、借入限度額もなく利用可能です。

しかし、銀行は貸し倒れを避けるため、申請する事業者には経営状態が良好であることと、実績が豊富であることが求められます。

プロパー融資については、こちらの記事で詳しく解説しています。
プロパー融資とは？メリット・デメリット、融資を受けるためのポイント、手続きを解説

信用保証協会の保証付き融資

信用保証協会の保証付き融資では、信用保証協会が申請者に代わって保証を提供するので、事業者は融資を受けやすくなります。特に中小企業や小規模事業者向けに有効で、信用力が不足していても資金調達が可能です。

この制度では、貸主である金融機関が貸倒れリスクを避けられるため、より積極的な融資を受けられます。ただし、多くの場合に保証料が発生するので、それをコストとして考慮しなければなりません。

ビジネスローン

ビジネスローンでは、事業資金の調達が無担保・保証人不要で利用できます。迅速な資金調達ができ、一時的な資金繰り悪化の対応策として利用可能です。

ただし、ビジネスローンは金利が比較的高めに設定されているため、慎重な返済計画が求められます。加えて融資限度額が低めに設定されている場合が多く、必要資金に応じて適切な融資商品を選ぶ必要があります。

カードローン

カードローン（事業者向け）では、資金が必要なときに比較的容易に借入が可能です。多くの金融機関が提供しており、急な資金需要の対応策として柔軟に活用できます。

事業金としての利用は、一般的な（個人向け）カードローンでは認められていませんが、事業者向けのカードローンならできます。

銀行融資の流れ

ここでは銀行融資の流れとして、次の5つのステップを解説します。

1. 相談・申し込み
2. 面談
3. 審査結果と条件の提示
4. 融資契約の締結
5. 融資の実行

相談・申し込み

まず、銀行の窓口や担当者に融資の相談を行います。この際、事業内容や資金の使途、希望する融資額などを具体的に伝えなければなりません。

相談後、正式な融資申し込みを行います。必要書類として、事業計画書、決算書、税務申告書などが求められるでしょう。

面談

融資申し込み後、金融機関側の担当者と面談を行います。この面談では、資金の具体的な用途や返済計画、現在の事業状況、申込者の経歴などについてくわしく質問されます。

事前にこれらの情報を整理し、明確に説明できるよう準備しておくことが大切です。また、事業計画の実現可能性や収益性についても確認されます。

具体的な数値や根拠を示し、計画の信頼性を高めなくてはなりません。面談は融資審査の重要な要素となるため、誠実かつ的確な対応を心がけましょう。

審査結果と条件の提示

銀行の審査が完了し、融資が認められたのであれば、事業者は金利や返済期間、融資額などの具体的な条件の提示を受けるでしょう。提示された条件が希望と異なる場合でも、交渉の余地があります。

たとえば、他行の条件を参考に金利の引き下げを求めたり、返済期間の延長を相談したりなどが可能です。交渉の結果、条件が改善される場合もありますが、必ずしも希望通りにならないため、事業者には柔軟な対応が求められます。

融資契約の締結

審査を通過して融資条件に合意した後、事業者は正式な契約手続に進めます。この際、金銭消費貸借契約書や銀行取引約定書など、複数の契約書類を取り交わします。

これらの契約書には、融資金額、金利、返済方法、担保の有無などの詳細な記載が必要です。

契約書の内容を十分に確認し、不明点があれば担当者に質問しましょう。なお、契約締結時に事業者は、印鑑証明書や身分証明書などの必要書類を提出する必要があります。

融資の実行

融資契約が締結され、必要な書類に不備がなければ、指定した口座に融資金が入金されます。この入金は通常、契約締結後数日以内に実行されます。

入金のタイミングについては、事前に担当者に確認しておくと安心です。融資金が入金されたら、資金使途に沿った適切な活用が求められます。

また、返済計画に基づき、遅延なく返済を開始するのが重要です。返済状況は信用情報にも影響を与えるため、計画的な資金管理を心がけましょう。

銀行融資の審査が通らない主な理由

銀行融資の審査が通らない主な理由を挙げると、次の9項目です。次項でそれぞれを補足しておきましょう。

1. 信用情報に問題がある
2. 決算書が複数年連続赤字
3. 消費者金融やノンバンクからの借入がある
4. 税金や公共料金の支払い滞納
5. 現預金や自己資金が不十分
6. 事業経験が少ない、または資格がない
7. 事業計画書の見通しが曖昧で不十分
8. 担保や保証人が用意できない
9. 資金使途が不透明